Mục
Đích, Ý Nghĩa Và Đặc Trưng Của Bảo Hiểm Nhân Thọ
Mục đích
Bảo hiểm nhân thọ là một sự đảm bảo và mang
tính chất tương hỗ - đó là mục đích chính, và do đó bảo hiểm nhân thọ mang tính
chất xã hội rất lớn. Số tiền được trả cho thân nhân và gia đình người tham gia
bảo hiểm khi không may gặp rủi ro được bảo hiểm sẽ giúp những người thân chi
trả những khoản chi tiêu rất lớn như: tiền thuốc thang và bác sỹ, tiền ma chay,
khoản tiền cần thiết để ổn định cuộc sống, chi phí giáo dục con cái, nuôi dưỡng
chúng nên người.
Không ai muốn nghĩ tới cái chết, nhưng không
ai biết nó đến lúc nào. Việc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là thể hiện sự
chu đáo của mình đối với gia đình. Và nếu như may mắn trong suốt thời hạn bảo
hiểm không có rủi ro thì người được bảo hiểm vẫn nhận lại được số tiền đã nộp
cộng thêm lãi nhờ hoạt động của công ty bảo hiểm. Nhiều khoản tiền nhỏ lúc đó
cộng lại đã thành khoản tiền lớn để chi tiêu cho những công việc lớn, hoặc như
dành dụm cho con bằng cách mua hợp đồng “An sinh giáo dục” thì khi đứa trẻ 18
tuổi đã có một khoản tiền để cấp vốn cho nó làm ăn hoặc chi phí cho nó tiếp tục
đi học đại học. Chi phí giáo dục - một vấn đề lớn trong ngân sách của mỗi gia
đình hiện nay và càng trở nên nóng bỏng trong tương lai.
So với các hình thức tiết kiệm, bảo hiểm nhân
thọ có ưu điểm sau:
- Bảo hiểm nhân thọ là hình thức tiết kiệm
thường xuyên và có kế hoạch. Khi đã quyết định mua một hợp đồng bảo hiểm nhân
thọ thì các khoản phí nhỏ đóng hàng tháng được coi như là các chi phí thường
xuyên như tiền ăn, tiền điện, tiền nước...và người đại lý chính là người thường
xuyên nhắc nhở và thu khoản tiền này.
- Bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ khó khăn về tài
chính cho thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người được bảo hiểm gặp
rủi ro bằng một khoản tiền lớn ngay cả khi họ mới kịp tiết kiệm được một khoản
tiền rất nhỏ.
Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ
Cũng giống như các nghiệp vụ bảo hiểm khác ,
bảo hiểm nhân thọ có vai trò đặc biệt quan trọng trong đời sống mỗi cá nhân ,
mỗi gia đình nói riêng và của xã hội nói chung .
a.Đối với mỗi cá nhân , gia đình .
- Bảo hiểm nhân thọ thể hiện sự quan tâm lo
lắng của người chủ gia đình đối với con cái hay những người phụ thuộc . Ngày
nay, khi khoa học kỹ thuật phát triển , các công nghệ hiện đại giúp cho cuộc
sống tiện lợi hơn , văn minh hơn nhưng những rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra
bất cứ lúc nào , nó cướp đi mạng sống của con người hoặc gây cho con người
những thương tật mà không thể phục hồi trở lại . Chính vì thế , trong xã hội
văn minh hiện nay vẫn có một thực trạng đáng buồn là nhiều gia đình trở nên khó
khăn , túng quẫn khi người trụ cột gia đình không may gặp rủi ro dẫn tới mất
mát hoặc giảm thu nhập. Do đó, nếu tham gia bảo hiểm nhân thọ thì họ sẽ có một
khoản tiền để chi trả, trang trải những chi phí như nằm viện , phẫu thuật ,
thuốc men , nợ nần , chi phí mai táng hoặc bù đắp một phần những khoản thu nhập
thường xuyên của gia đình bị mất hoặc bị giảm .
Vì thế , bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm bớt
khó khăn về tài chính khi không may người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro .
-Bên cạnh đó , mỗi người dân lao động đều có ý
thức tiết kiệm , dành dụm tiền để thực hiện những dự định trong tương lai . Bảo
hiểm nhân thọ là một trong những biện pháp để thực hiện tiết kiệm thường xuyên
và có kế hoạch đối với từng gia đình . Đặc điểm ưu việt của loại hình bảo hiểm
nhân thọ là khi hết thời hạn bảo hiểm , người được bảo hiểm vẫn được nhận lại
toàn bộ số tiền bảo hiểm cho dù trong thời gian bảo hiểm có xảy ra rủi ro hay
không . Không ai dám nói trước về tương lai và tiết kiệm từ hôm nay để đảm bảo
cho ngày mai là biện pháp tích cực và có ý nghĩa nhất vì tương lai tốt đẹp của
con cái , của gia đình luôn được đảm bảo bằng trình độ học vấn , bằng cấp khoa
học , vị trí xã hội vững vàng
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần thực hiện kế
hoạch tài chính của từng gia đình : tạo quỹ dành cho giáo dục con cái , có tiền
để chi dùng khi về hưu .
Tóm lại , bảo hiểm nhân thọ có vai trò hết sức
quan trọng, to lớn đối với mỗi thành viên trong toàn xã hội. Tham gia bảo hiểm
nhân thọ là quyền lợi của mọi người và nhờ có bảo hiểm nhân thọ mà cuộc sống
của con người trở nên hạnh phúc hơn , an toàn hơn .Tham gia bảo hiểm nhân thọ
làm người ta tự tin hơn, quyết đoán hơn vì bảo hiểm nhân thọ giúp người tham
gia giảm bớt sự ràng buộc đối với người thân mà người tham gia phải có trách nhiệm
nuôi dưỡng . Chính sự tự tin này làm cho mọi hoạt động của người tham gia đạt
hiệu quả cao hơn . Nhờ những đặc tính ưu việt của mình mà bảo hiểm nhân thọ đã
và đang phát triển rất nhanh rộng khắp các nước trên thế giới, đặc biệt là
những nước có trình độ phát triển, trình độ dân trí và bình quân thu nhập đầu
người cao. Đây là nhuyên nhân chính thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh
,và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn so với các hoạt động của cả ngành bảo hiểm nói
chung.
b.Đối với xã hội .
- Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức quan
trọng để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân, đầu tư dài hạn cho sự phát
triển kinh tế - xã hội của đất nước, nhằm giảm bớt tình trạng vay vốn nước
ngoài với lãi suất cao. Với nguồn vốn lớn thu được từ phí bảo hiểm đã giúp cho
công ty đầu tư vào các lĩnh vực, công trình lớn, đặc biệt là các công trình cơ
sở hạ tầng .
Hiện nay ở một số nước trên thế giới, lượng
vốn do các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp lớn hơn nhiều so với các tổ chức
tài chính khác. Ví dụ như ở Mỹ, năm 1970 số vốn do các công ty bảo hiểm nhân
thọ cung cấp vào thị trường là 9 tỷ USD, trong khi đó số vốn do hệ thống ngân
hàng cung cấp là 37 tỷ USD. Nhưng cho đến năm 1991 con số đó đã là: số vốn do
công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp: 90,2 tỷ USD, số vốn do hệ thống ngân hàng
cung cấp: 85,7 tỷ USD. Theo ước tính của các chuyên gia kinh tế, lượng vốn nhàn
rỗi trong dân cư Việt Nam là 11 tỷ USD, trong đó có khoảng 50% là dự trữ bằng
vàng. Đây là một lượng vốn nhàn rỗi lớn, mà các tổ chức tài chính chưa huy động
được hết, do đó đã để lãng phí nhiều. Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn
công nghiệp hoá, hiện đại hoá, vì thế vốn càng là một nhu cầu tất yếu , bức
thiết để tiến hành công cuộc này,với các chính sách mở cửa đất nước nhằm thu
hút vốn đầu tư của nước ngoài song chúng ta lại chưa khai thác hết tiềm năng
trong nước. Trước tình hình này bảo hiểm nhân thọ cần có biện pháp, kế hoạch
huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân để phục vụ cho nhu cầu đầu tư và phát
triển kinh tế - xã hội của đất nước .
- Bên cạnh vai trò huy động vốn trong nước thì
bảo hiểm nhân thọ còn có vai trò thu hút vốn đầu tư nước ngoài. Vốn đầu tư cho
một công ty bảo hiểm lúc đầu thường rất lớn , khi có một chính sách phù hợp sẽ
thu được một lượng vốn đầu tư bên ngoài đáng kể, vì bảo hiểm nhân thọ là một
thị trường hết sức mới mẻ và hấp dẫn đối với các nhà đầu tư nước ngoài. Hơn nữa
đặc điểm của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có tính chất dài hạn nên nguồn vốn
cung cấp cho nền kinh tế cũng lớn. Trong khoảng thời gian này các nhà đầu tư
chưa thu được nhiều lợi nhuận, do đó họ sẽ tiếp tục đầu tư mà không rút khỏi
thị trường Việt Nam.
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên phong
cách , tập quán sống mới. Tham gia bảo hiểm nhân thọ thể hiện một nếp sống đẹp,
đó là biết lo lắng cho tương lai mình và quan tâm đến tương lai của người thân,
đồng thời góp phần giáo dục con em mình về đức tính tiết kiệm, cần cù và sống
có trách nhiệm với người khác.
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo công ăn việc
làm cho nhiều người lao động, để góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế .
Vấn đề thất nghiệp luôn được quan tâm bởi
chính phủ, các tổ chức xã hội, người lao động...Tỷ lệ thất nghiệp cao hay thấp
đều ảnh hưởng đến nhiều mặt kinh tế xã hội như tình trạng nền kinh tế, sự ổn
định chính trị, tệ nạn xã hội .v.v. Giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp là mục tiêu của
tất cả các chính ohủ và là mong muốn của toàn thể nhân dân lao động . Để thực
hiện mục tiêu này các nước phải chống lại tình trạng gia tăng dân số, hạn chế
sự tác động của khoa học kỹ thuật . Chính sự mâu thuẫn này làm cho xã hội luôn
có tình trạng thất nghiệp dù chúng ta có cố gắng thế nào đi chăng nữa. Với tư
cách là tổ chức hoạt động kinh doanh, công ty bảo hiểm cũng đóng góp sức mình
vào sự nghiệp chung của toàn xã hội, đó là tạo ra công ăn việc làm, hạn chế
tình trạng thất nghiệp . Trước hết, để đảm bảo cho bộ máy của mình hoạt động,
bảo hiểm nhân thọ đã trực tiếp tạo việc làm cho một bộ phận không nhỏ lực lượng
lao động . Nhữnh người này làm việc trong các mạng lưới của công ty như nhân
viên , đại lí , môi giới bảo hiểm .v.v. Chẳng hạn như riêng ở Hồng Kông chỉ với
6 triệu dân nhưng đã có 35 000 người hoạt động trong lĩnh vực vực bảo hiểm nhân
thọ.
Theo tài liệu thống kê năm 1993 ta có :
Bảng :Số lao động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân
thọ ở một số nước
Nguồn : Tổng cục thống kê
Mặt khác công ty bảo hiểm nhân thọ còn là một
tổ chức tài chính trung gian, do đó nó có chức năng gián tiếp tạo công ăn việc
làm thông qua việc đầu tư , cho vay vốn mà công ty thu được từ những người tham
gia bảo hiểm . Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có một chức năng , một vai trò to lớn
trong việc tạo việc làm , giải quyết thất nghiệp cho xã hội .
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải quyết một số
vấn đề như :
+ Vấn đề giáo dục
Đầu tư giáo dục phải được coi là một trong
những nhân tố then chốt cho sự phát triển . Trong khi ngân sách Nhà nước còn eo
hẹp và chi phí cho giáo dục ngày càng tăng , chúng ta đã thực hiện một số giải
pháp như : kêu gọi sự đóng góp của các cơ quan , doanh nghiệp cho việc đào tạo
giáo dục , triển khai cho sinh viên vay vốn ngân hàng , hỗ trợ học tập . . .
Tuy nhiên đó chỉ là những biện pháp vĩ mô và mang tính chất tình thế , chưa
thực sự huy động các tầng lớp trong xã hội tham gia . Bảo hiểm nhân thọ - cụ
thể là chương trình An sinh giáo dục là một biện pháp huy động nguồn vốn dài
hạn để đầu tư cho việc giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên và có kế hoạch
của mỗi gia đình . Đấy cũng là một giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công
bằng xã hội . Tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo được quỹ giáo dục cho con
cái ngay cả khi người trụ cột trong gia đình mất hoặc giảm thu nhập .
+ Vấn đề xoá đói giảm nghèo
Mặc dù điều kiện sống đã được nâng cao nhưng
không ai lường trước được rủi ro và nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào . Tham gia
bảo hiểm nhân thọ là một cách để bảo vệ mỗi cá nhân trong gia đình chống lại sự
bất ổn về mặt tài chính khi rủi ro xảy ra . Xét về mặt xã hội , bảo hiểm nhân
thọ đã góp phần làm giảm người bần cùng nghèo khổ do những rủi ro gây ra .
+ Vấn đề người về hưu và cao tuổi
Điều kiện sống được cải thiện thì đời sống của
con người cũng được nâng cao , dẫn tới tỉ lệ người già ngày càng cao trong dân
số . Chính vì thế ta cần phải lo cho tương lai khi về hưu , bảo hiểm nhân thọ
chính là một công cụ để thực hiện điều đó . Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ đã
góp phần giảm bớt gánh nặng trách nhiệm cho xã hội đối với người về hưu , người
già...
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao phúc lợi
xã hội
Tham gia bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi của
mỗi công dân , sự xuất hiện của bảo hiểm nhân thọ đã làm cho cuộc sống con
người được bảo đảm và phát triển một cách có kế hoạch . Sự phát triển này khiến
chúng ta có độ thoả mãn cao hơn về vật chất và tinh thần . Khi tham gia bảo
hiểm nhân thọ chúng ta sẽ sống thoải mái hơn vì đã có sự đảm bảo nhất định của
công ty bảo hiểm . Do vậy, đứng trên phương diện nào đó thì bảo hiểm nhân thọ
đã và đang nâng cao phúc lợi xã hội . Thêm vào đó ,bảo hiểm nhân thọ đang góp
phần hạn chế các tệ nạn xã hội như cướp bóc , mãi dâm , cờ bạc v.v... Nếu như
không có bảo hiểm nhân thọ thì khi một người là lao động chính trong gia đình
gặp tai nạnvà mất khả năng lao động, lúc đó cuộc sống của toàn thể gia đình sẽ
gặp muôn vàn khó khăn . Ai cũng có mưu cầu hạnh phúc , mưu cầu tồn tại nhưnh
khi không thể kiếm sống được bằng lao động , bằng chính sức lực của mình thì
rất có thể họ sẽ kiếm tiền bằng các biện pháp phi pháp để đạt được mưu cầu này
.Với sự đóng góp của mình , công ty bảo hiểm nhân thọ đã góp phần hoàn thiện
các công trình phúc lợi , các khu vui chơi giải trí công cộng .
c. Đối với doanh nghiệp:
Doanh nghiệp hoặc cá nhân làm kinh doanh
thường mua bảo hiểm nhân thọ với một trong hai lý do sau:
·
Hợp đồng bảo hiểm nhân
thọ cá nhân có thể đảm bảo trả một khoản tiền để công việc kinh doanh vẫn tiếp
tục trong trường hợp tử vong của chủ doanh nghiệp, đối tác hoặc những người chủ
chốt.
·
Một doanh nghiệp có
thể mua bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo một số chế độ đãi ngộ cho người làm công.
Điều đó có nghĩa là bất cứ một doanh nghiệp tư
nhân hay các công ty cổ phần hoặc công ty trách nhiệm hữu hạn đều có thể duy
trì hoạt động kinh doanh của mình nếu người chủ doanh nghiệp hoặc nhân vật chủ
chốt bị tử vong.
Nếu người chủ doanh nghiệp chết cổ phần của
anh ta trong doanh nghiệp sẽ trở thành một phần tài sản thừa kế của anh ta và
tài sản phải trả được dùng để trả các khoản nợ - kể cả nợ kinh doanh . Nếu
không đủ tiền trả nợ người thực hiện di chúc bị buộc phải bán doanh nghiệp với
khoản lỗ lớn để có được số tiền cần thiết trả các khoản nợ. Đồng thời chỉ định
một nhân viên có năng lực tiếp tục kinh doanh. Thêm vào đó, người chủ sở hữu
cho phép bán tài sản của anh ta cho doanh nghiệp theo điều khoản hợp đồng mua
bán nếu thành viên kia không đủ tiền mua doanh nghiệp thì hoạt động bảo hiểm
nhân thọ là cách phổ biến nhất đề cấp vốn cho hoạt động này. Nhân viên mua hợp
đồng bảo hiểm nhân thọ của chủ sở hữu doanh nghiệp vừa là chủ hợp đồng vừa là
người trả phí bảo hiểm và là người được hưởng quyền lợi bảo hiểm. Số tiền bảo
hiểm đủ để người đó mua doanh nghiệp.
Bảo hiểm nhân thọ thể hiện ở việc bảo hiểm
tính mạng con người. Do đó khi chủ doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhân thọ thì
sẽ đảm bảo cho quá trình kinh doanh của công ty và cái chết của người này có
thể gây thiệt hại về tài sản của công ty.
Không chỉ có thế, bảo hiểm nhân thọ góp phần
tạo lập nên mối quan hệ vững chắc giữa chủ doanh nghiệp và cán bộ công nhân
viên trong công ty thông qua chế độ đãi ngộ. Với việc doanh nghiệp tham gia bảo
hiểm nhân thọ cho các nhân viên, doanh nghiệp đã góp phần ổn định đời sống cho
người lao động nếu không may họ gặp rủi ro.
Đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ
a. Tính đa mục đích của bảo hiểm nhân thọ:
Đối với các loại bảo hiểm khác, người mua bảo
hiểm chỉ có một mục đích là khi xảy ra rủi ro được trả một số tiền đủ để thanh
toán các chi phí phát sinh. Trong bảo hiểm nhân thọ, người tham gia trông mong nhiều
hơn và thực sự bảo hiểm nhân thọ mang tính đa mục đích hơn, thể hiện ở:
Thứ nhất, bảo hiểm nhân thọ tạo ra một khoản tiền đáng kể giúp người
được bảo hiểm thực hiện được các ý định, công việc của mình.
Thứ hai, khi người được bảo hiểm đóng vai trò là người trụ cột
trong gia đình không may tử vong, số tiền bảo hiểm lúc này là khoản thu nhập
quí giá giúp gia đình người được bảo hiểm trang trải các chi phí cần thiết.
Thứ ba, trong một giới hạn nhất định, hợp đồng bảo hiểm trong thời
hạn hiệu lực được coi như một Tài sản thế chấp để người được bảo hiểm vay tiền
của ngân hàng.
Thứ tư, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo được cuộc sống cho chính người
được bảo hiểm lúc tuổi già hay không may bị tàn tật.
b. Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm duy
nhất cho phép bảo hiểm hai sự kiện trái ngược nhau trong cùng một hợp đồng:
Đó là hai sự kiện sống và chết. Trong bất kỳ
một loại hình bảo hiểm nào khác, sự kiện được bảo hiểm chỉ là một rủi ro gây
thiệt hại cho người được bảo hiểm. Nếu như không có rủi ro xảy ra trong thời
hạn bảo hiểm nhà bảo hiểm sẽ hết trách nhiệm với người được bảo hiểm. Nhưng
trong bảo hiểm nhân thọ cụ thể trong loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, nhà
bảo hiểm cam kết sẽ trả một số tiền nhất định nếu người được bảo hiểm bị chết
trước một thời điểm nào đó đã được ghi trong hợp đồng hoặc nếu người được bảo
hiểm còn sống đến hết thời hạn hợp đồng.
Như vậy, việc trả tiền của nhà bảo hiểm là
chắc chắn, nó chỉ còn tuỳ thuộc vào thời gian xảy ra rủi ro và thời hạn của hợp
đồng bảo hiểm của người được bảo hiểm.
Đây là một đặc trưng rõ nét nhất của bảo hiểm
nhân thọ mà không một loại hình bảo hiểm nào khác có được.
c. Vấn đề duy trì sức mua của đồng tiền trong
bảo hiểm nhân thọ:
Vì thời gian của hợp đồng trong bảo hiểm nhân
thọ là dải nên người ta không thể không tính đến sức mua của đồng tiền. Trong
thực tế, ở Việt nam có thời kỳ đồng tiền bị mất giá tới hơn 90% trong 10 năm.
Giải quyết vấn đề này nhà bảo hiểm có thể áp
dụng các phương pháp sau:
- Thông qua cơ chế đánh giá lại bằng cách xác
định được thời điểm tính được sự mất giá của đồng tiền. Điều này sẽ làm được
nếu tính mức phí theo các năm. Đây là một công việc khá phức tạp, hiện nay bảo
hiểm nhân thọ ở Việt nam tính theo mức phí cố định.
- Thông qua các cam kết của đôi bên (giữa
người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm) không được biểu hiện bằng tiền.
Nghĩa là số tiền bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm sẽ được biểu hiện qua các
hình thức như:
+ Các ngoại tệ (đặc biệt là các ngoại tệ mạnh)
có mức mất giá ít. Tuy nhiên điều này liên quan tới luật pháp của các nước khác
nhau.
+ Vàng, chứng khoán có giá, nhà cửa... người
ta hy vọng rằng giá trị của các loại này sẽ tăng, ít nhất cũng bù đắp được sự
mất giá của đồng tiền.
Ngoài các đặc trưng trên, một đặc trưng nữa
của bảo hiểm nhân thọ đó là bảo hiểm nhân thọ chịu sự tác động giao thoa của
hai nhân tố: Nhân tố tuổi thọ và nhân tố Tài chính. Cả hai nhân tố tuổi thọ và
nhân tố Tài chính đều tác động đến quá trình tính phí bảo hiểm và việc đem đầu
tư số phí thu được của công ty bảo hiểm nhân thọ.
Trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cần phải
duy trì sự công bằng trung thực giữa nhà bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm.
Điều này được thể hiện rõ qua việc định phí
bảo hiểm đối với các rủi ro có độ trầm trọng tăng lên hoặc trong trường hợp rủi
ro rất xấu. Ở trường hợp thứ nhất phải tăng phí, hoặc trong trường hợp thứ hai
thì phí phải rất cao. Đó là điều quan trọng đối với người làm bảo hiểm.
Trong bảo hiểm tử kỳ thuần tuý, để đảm bảo sự
công bằng, người tham gia bảo hiểm không được phép thu về những khoản tiền tiết
kiệm tích luỹ được khi họ bị tử vong hay sắp bị tử vong.
Trên đây là những đặc
trưng của bảo hiểm nhân thọ, thể hiện sự khác biệt giữa các nghiệp vụ bảo hiểm
nhân thọ với các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ trong hệ thống bảo hiểm.
Nguồn: https://voer.edu.vn/m/muc-dich-y-nghia-va-dac-trung-cua-bao-hiem-nhan-tho/f817ab85
